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Artigos
Inovações em Pagamentos e a Industria Bancária
- Novembro/2003
Por: Henrique Costabile |
Hoje em dia os clientes pessoas físicas, jurídicas e governo têm muitas alternativas para sacar dinheiro, fazer depósitos ou pagamentos. Cartões de crédito, cartões de débito, transações através de Internet e câmaras de compensação são meios comuns e conhecidos por todos. A Internet ajudou em muito a criação de produtos bancários que melhoraram a eficiência de todo o processo.
Os agregadores de contas, sistemas de apresentação de contas e pagamentos estão cada vez mais populares.
Avanços tecnológicos em pagamentos são importantes por duas razões: Primeiro, pela relativa estabilidade da tecnologia bancária que permitiu que os processos pudessem ser feitos em diferentes plataformas tecnológicas focando principalmente o conceito do serviço bancário em si. Quando a regulamentação é feita de forma a restringir o tipo de tecnologia a ser utilizada a entrada de uma nova tecnologia fica de certa forma impedida de ser bem sucedida. Por exemplo: proteção do cheque com relação à assinatura do emitente não se aplica a um pagamento on-line porque simplesmente não há a necessidade de uma assinatura.
Uma segunda razão da importância dos avanços de tecnologia é que estas novas formas de prestação de serviços podem apresentar novos riscos e novas oportunidades para o gerenciamento dos negócios. Um exemplo é a terceirização. Pelo modelo antigo, havia certa renitência na terceirização dos core-bussines. Hoje é possível terceirizar quase tudo, desde a retaguarda do processamento até a originação dos empréstimos e o serviço de controle dos ativos. Antes o cliente podia ver facilmente os controles de riscos que eram usados pelo provedor. Devido à natureza dos serviços que estão sendo terceirizados, tais como sofisticados sistemas requeridos em alguns sistemas de pagamento, o cliente não tem a mesma facilidade para conhecer todos os meandros do processo.
Terceirização pode ser uma tendência natural dos bancos pois o importante é dar maior foco aos riscos sistêmicos e terceirizar os riscos não sistêmicos.
Por outro lado está ficando cada vez mais claro que as atividades de pagamento e recebimento de contas podem ser terceirizados sem maiores riscos para os bancos.
As motivações para as empresas e bancos investirem em sistemas de pagamento são as mais distintas possíveis. Os pequenos bancos oferecem o produto para nichos específicos. Os grandes bancos oferecem o produto para completar a sua gama de produtos e para alavancar em cima de investimentos já feitos em redes de comunicação.
As empresas de serviços procuram oferecer o produto sob a forma de terceirização, atendendo a vários bancos de forma compartilhada e com isso procuram ter custos operacionais baixos. As grandes empresas de TI estão trabalhando para alavancar suas redes de dados e oferecer novos sistemas de pagamentos aos bancos.
Assim, no futuro próximo deveremos ter uma quantidade muito maior de opções, aumentando a segurança e conveniência para os usuários, a preços mais competitivos e com maior eficiência.
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